广发银行邓国瑜 :提前养老规划,真的有必要吗?

发布于2019-09-20

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  理财师介绍:

  邓国瑜 ,本人目前就职于广发银行武汉分行洪山支行,任职中级理财经理。在此期间,曾荣获2017年度“最佳新人奖”,2018半年度大额存单贡献奖、期交保险销售精英奖、基金销售达人奖、优秀客户经理奖。2018年12月荣获标准化训练营竞赛的“保险销售先锋奖”等。


广发银行邓国瑜

  观点正文:

  记不清哪位名人说过:时间不一定能造就一位伟人,但是一定会造就一位老人。而大部分的中国人都有一个习惯,那就是提前储蓄存款规划养老生活费用,也就是攒钱养老,担心自己年迈体衰的年龄里,卡里没钱、身虚体弱、子女不养。也有很多人会发问:我有稳定的退休工资,子女也都培养的不错,对我不会不好,或者我可以选择住养老院。所以,提前养老规划,真的有必要吗?

  首先,赚钱一阵子,花钱却是一辈子,我们需要在挣钱的时候做好充分的准备。我们的生命就像一条射线,从0岁开始,无论旅途多长,终将也会老去。0-22岁左右是我们的教育期,这段时间我们在父母的保护下长大,我们所有的生活费用都靠父母承担。22-60岁的奋斗期,是我们人生的黄金阶段,我们为事业奋斗,只为更好的生活。60岁之后的养老期,我们开始步入退休,子女和储蓄成了我们生活的依靠。但不论哪个阶段,都离不开衣食住行,我们人生就是一个漫长的消费过程,这是我们的支出线。但我们挣钱的时间是有限的,只有22岁到60岁这段奋斗期间,这是我们的收入线。所以我们真正赚钱的时间就38年左右,这期间我们会陆续完成人生中的大事。比如买车买房、创业成家、生儿育女、赡养父母等,除去各种开支剩下来的盈余,称为财富蓄水池。但一个人再有本事,有两大风险也是抵挡不住的。一个是疾病,一个是意外。如果不幸发生在我们身上,不但收入减少,还给财富蓄水池开了两个阀门,我们积累的财富就会不断的流失。但父母照顾了我们前半生,我们是否也希望能照顾他们的后半生?结婚时相约一生一世,我们是否需要履行陪伴、照顾她的承诺?孩子是整个家庭的希望,我们是否希望能给他更好的未来?这些都是我们的责任,风险来临时谁替我们承担?即使没有重疾和意外,养老也是必须要面对的风险,不考虑通货膨胀,只算吃饭,按照10元/餐,只算20年,就需要准备10*3*365*20*2=43.8万元,还不包括养生、旅游等其他日常开支,我们是否已经做好了充足的准备?赚钱一阵子,花钱却是一辈子。提前做好养老规划,积少成多,聚沙成塔,用最小的金钱获取最大的保障,比如购买合适的养老保险,我们虽不能通过保险改变生活,但是能防止生活被改变。


  其次,当下我们国家的养老金制度一共分为三种类型,国家养老金+企业年金+商业年金。而依靠国家养老金只能够上温饱基准,只是最基础的部分,根本无法保证持续拥有目前的品质生活,更无法谈有品质有尊严的养老。如果有企业年金,就好比我们的生活步入了富裕阶段。若配上商业年金保险,就好比我们的生活步入了小康阶段。所以,仅仅依靠退休金,无法保障我们有品质的养老,对风险的来临更会手足无措。

  再次,中国人口老龄化程度持续加深,老年人收入水平总体不高,养老替代率不高,仅30%-40%左右,加之通货膨胀因素的影响,全民对老年期生活准备不足。国家统计局公布数据显示,中国60岁以上的老人占到总人口的17.3%,达到了2.4亿。据预测,到2050年,全世界老年人口将达到20.2亿,其中中国老年人口将达到4.8亿,几乎占全球老年人口的四分之一。如果不提前做好养老规划,大部分的老年人生活品质将会日益下降,他们或被疾病缠身无钱治疗,或遭遇孤独蚕食或生活困顿。而通货膨胀的影响,我们所需的退休养老金所需金额远比想象的要多。以每年4%的通胀率计算,10000元人民币相当于20年后的4420元。


  也因此,体面的养老生活不仅需要制度的完善、社会的关爱,也需要个体的行动。当我们老了,是依靠自己,还是依靠孩子,还是依靠养老院护理?是我们每个人都会面临的问题。其实,养老如同爬山,如果我们选择在20岁爬60岁的山,这个坡度我们走路就可以过去,我们需要的只是时间而已,等到60岁以后,就不需要再爬了。如果到55岁,甚至到60岁的时候再考虑爬60岁的山,这时我们需要扶

  梯才能上山,甚至还需要专业的登山工具。所以,养老越早规划,到最后越轻松。



  上图例为:基金定投或一次性投资,时间选择2004年与2014年的比较图。


  上图例:为保险规划早10年和晚10年开始的区别。

  当然,提早养老规划,并不一定是仅仅通过养老金、企业年金和商业年金保险来实现,这些仅是资产配置的一部分。因为没有一个产品可以解决投资中的所有需求,但我们在面对需求的时候,可以选择多样化的组合模式,多元化的资产配置方案,来实现我们的需求和规划。也因此,提前养老规划,是对自己生命的敬重,也是给子女减轻负担最好的方式,更是热爱生活热爱生命的一种表现。